Какие есть варианты формирования пенсионных накоплений?
Каждый хочет обеспечить себе беззаботную старость, и не просто жить, а жить хорошо, как показано в американских фильмах, где пенсионеры путешествуют и катаются на крутых авто. Однако по данным отечественного Пенсионного фонда, средний размер пенсионных выплат в России составляет 13 000 рублей. Чтобы обеспечить себе более высокий уровень жизни на пенсии, придётся готовиться к ней самостоятельно.

Начинать формирование накоплений стоит 30 лет или даже ранее. Для начала стоит определиться, в каком размере хочется получать пенсию с учетом всех расходов, и непредвиденных в том числе. Считается, что комфортным на пенсии для большинства людей будет 80% от привычной ежемесячной суммы расходов.

Например, для Анны это 30 000 рублей в месяц. Выйти на пенсию ей предстоит в шестьдесят лет, и получать ее Анна будет примерно двадцать лет. От желаемых выплат отнимаем нынешний размер пособия. Получается 17000. Эту сумму множим на 12 месяцев и 20 лет. Выходит, что необходимо накопить более 4 млн. рублей. Сколько придётся откладывать для достижения цели? Если Анна начнёт делать это в 30 – 11 с небольшим тысяч рублей в месяц. А вот если она вспомнит от этом только в 45, ежемесячно откладывать придётся в два раза больше!

Чем раньше вы начнёте заботиться о своём будущем, тем проще будет обеспечить себе комфортную старость

Однако в любом случае речь идёт о немалых суммах, для многих людей сопоставимых с размером зарплаты. Как же сформировать накопления в таком случае?

Депозит

Самый простой способ, которым пользуются более 60% россиян (среди тех, кто вообще задумался над этим важным вопросом). Банки предлагают сберегать средства клиентов под процент. Все, что нужно – отложить средства, подобрать самую надежную финансовую организацию, которая предложит наибольший процент. Заключить договор и положить средства на хранение на любой срок. Государство страхует любые вклады, на сумму до 1,4 млн. руб., поэтому деньги будут под защитой.

Какие недостатки? Человек не получит больше, чем установленный процент от общей суммы. Также имеет смысл отдавать на хранение изначально большие суммы, чтоб выход в итоге был большим – нет смысла класть на депозит 10 000 рублей, если за год вы получите примерно тысячу или две сверху. Иногда случается инфляция, которую не может покрыть размер процентов и клиент остается в убытке.

Инвестирование

Инвестирование – вклад средств в ценные бумаги, акции, недвижимость. Финансовый рынок предлагает множество вариантов инвестиций, главное – уметь разбираться в тонкостях фондового рынка и особенностях различных инвестиционных инструментов. Вклады в облигации или акции – дело, сопряженное с риском, но и шансы получить хороший доход в этом случае выше. Практически без рисков вложить средства можно в облигации Минфина России или паевой инвестиционный фонд.

Страхование жизни

У большинства страховых компаний есть услуга накопительного или инвестиционного страхования жизни – она позволяет и застраховать жизнь, и накапливать средства. Основа идеи – человек платит страховой компании определённые суммы, чтобы та распоряжалась деньгами, инвестируя их в различные инструменты. Если всё прошло по плану, в конце срока человек забирает накопленное + проценты. Если наступил страховой случай и с человеком что-то случилось, запланированную сумму накоплений получат его родные в виде страховой выплаты.

Минус такого способа накоплений – страховые компании не участвуют в системе страхования вкладов, а значит, в случае закрытия страховой компании АСВ не вернёт вам этот вклад. Поэтому важно тщательно подбирать страховую компанию, интересоваться ее репутацией, общаться с другими клиентами.

НПФ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – еще один способ обеспечить себе достойную старость. Клиент отчисляет в организацию определенную сумму, которую НПФ инвестирует, чтобы избежать обесценивания денег. Когда придет время, человек получит неплохую прибавку к основной пенсии, состоящую из средств, которые он сам вложил, и полученных в результате деятельности НПФ процентов (как правило, небольших).

Главная особенность тут в том, что это специальный инструмент именно для пенсионных накоплений. Если вы расторгнете договор с НПФ до выхода на пенсию и решите забрать деньги, проценты вы скорее всего потеряете.

После наступления пенсионного возраста вы можете обратиться в свой НПФ и получить свои деньги. Здесь варианта два: вы можете забрать всю сумму, а можете получать деньги от НПФ также, как от государства – в виде ежемесячной выплаты.

Главный минус – вклады не застрахованы государством, поэтому при внезапном банкротстве НПФ АСВ не вернёт вам вклад. Однако как и в случае со страховыми компаниями, НПФ как правило сами страхуются в других страховых, так что вероятно, и без государственной страховки получится вернуть хотя бы часть средств.

Узнайте больше о добровольных пенсионных накоплениях с Вашифинансы.рф
Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей»